Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 871 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 478,08 € | 4 478,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 570 € / mois | 12 795 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 69 680 € | 940 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 775 € | 892 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 871 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 652 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 465 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 871 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 440,46 € | 32 296,50 € | 849 559,54 € |
| Année 2 | 22 258,45 € | 31 478,51 € | 827 301,09 € |
| Année 3 | 23 107,62 € | 30 629,34 € | 804 193,47 € |
| Année 4 | 23 989,24 € | 29 747,72 € | 780 204,23 € |
| Année 5 | 24 904,46 € | 28 832,50 € | 755 299,77 € |
| Année 6 | 25 854,59 € | 27 882,37 € | 729 445,18 € |
| Année 7 | 26 840,96 € | 26 896,00 € | 702 604,22 € |
| Année 8 | 27 864,99 € | 25 871,97 € | 674 739,23 € |
| Année 9 | 28 928,08 € | 24 808,88 € | 645 811,15 € |
| Année 10 | 30 031,73 € | 23 705,23 € | 615 779,42 € |
| Année 11 | 31 177,49 € | 22 559,47 € | 584 601,93 € |
| Année 12 | 32 366,91 € | 21 370,05 € | 552 235,02 € |
| Année 13 | 33 601,78 € | 20 135,18 € | 518 633,24 € |
| Année 14 | 34 883,73 € | 18 853,23 € | 483 749,51 € |
| Année 15 | 36 214,58 € | 17 522,38 € | 447 534,93 € |
| Année 16 | 37 596,21 € | 16 140,75 € | 409 938,72 € |
| Année 17 | 39 030,57 € | 14 706,39 € | 370 908,15 € |
| Année 18 | 40 519,61 € | 13 217,35 € | 330 388,54 € |
| Année 19 | 42 065,50 € | 11 671,46 € | 288 323,04 € |
| Année 20 | 43 670,35 € | 10 066,61 € | 244 652,69 € |
| Année 21 | 45 336,45 € | 8 400,51 € | 199 316,24 € |
| Année 22 | 47 066,07 € | 6 670,89 € | 152 250,17 € |
| Année 23 | 48 861,72 € | 4 875,24 € | 103 388,45 € |
| Année 24 | 50 725,86 € | 3 011,10 € | 52 662,59 € |
| Année 25 | 52 662,59 € | 1 075,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 871 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 69 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 775 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 87 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.