Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 900 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 469,36 € | 6 469,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 604 € / mois | 18 484 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 72 000 € | 972 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 22 500 € | 922 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 900 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 900 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 46 164,92 € | 31 467,40 € | 853 835,08 € |
| Année 2 | 47 845,03 € | 29 787,29 € | 805 990,05 € |
| Année 3 | 49 586,25 € | 28 046,07 € | 756 403,80 € |
| Année 4 | 51 390,86 € | 26 241,46 € | 705 012,94 € |
| Année 5 | 53 261,15 € | 24 371,17 € | 651 751,79 € |
| Année 6 | 55 199,51 € | 22 432,81 € | 596 552,28 € |
| Année 7 | 57 208,40 € | 20 423,92 € | 539 343,88 € |
| Année 8 | 59 290,41 € | 18 341,91 € | 480 053,47 € |
| Année 9 | 61 448,15 € | 16 184,17 € | 418 605,32 € |
| Année 10 | 63 684,47 € | 13 947,85 € | 354 920,85 € |
| Année 11 | 66 002,14 € | 11 630,18 € | 288 918,71 € |
| Année 12 | 68 404,19 € | 9 228,13 € | 220 514,52 € |
| Année 13 | 70 893,65 € | 6 738,67 € | 149 620,87 € |
| Année 14 | 73 473,69 € | 4 158,63 € | 76 147,18 € |
| Année 15 | 76 147,18 € | 1 484,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 900 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 72 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 22 500 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 484 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.