Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 900 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 627,18 € | 4 627,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 022 € / mois | 13 221 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 72 000 € | 972 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 22 500 € | 922 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 900 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 900 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 154,36 € | 33 371,80 € | 877 845,64 € |
| Année 2 | 22 999,57 € | 32 526,59 € | 854 846,07 € |
| Année 3 | 23 877,06 € | 31 649,10 € | 830 969,01 € |
| Année 4 | 24 788,00 € | 30 738,16 € | 806 181,01 € |
| Année 5 | 25 733,69 € | 29 792,47 € | 780 447,32 € |
| Année 6 | 26 715,44 € | 28 810,72 € | 753 731,88 € |
| Année 7 | 27 734,70 € | 27 791,46 € | 725 997,18 € |
| Année 8 | 28 792,82 € | 26 733,34 € | 697 204,36 € |
| Année 9 | 29 891,28 € | 25 634,88 € | 667 313,08 € |
| Année 10 | 31 031,68 € | 24 494,48 € | 636 281,40 € |
| Année 11 | 32 215,58 € | 23 310,58 € | 604 065,82 € |
| Année 12 | 33 444,64 € | 22 081,52 € | 570 621,18 € |
| Année 13 | 34 720,58 € | 20 805,58 € | 535 900,60 € |
| Année 14 | 36 045,21 € | 19 480,95 € | 499 855,39 € |
| Année 15 | 37 420,39 € | 18 105,77 € | 462 435,00 € |
| Année 16 | 38 848,02 € | 16 678,14 € | 423 586,98 € |
| Année 17 | 40 330,15 € | 15 196,01 € | 383 256,83 € |
| Année 18 | 41 868,76 € | 13 657,40 € | 341 388,07 € |
| Année 19 | 43 466,13 € | 12 060,03 € | 297 921,94 € |
| Année 20 | 45 124,41 € | 10 401,75 € | 252 797,53 € |
| Année 21 | 46 845,98 € | 8 680,18 € | 205 951,55 € |
| Année 22 | 48 633,21 € | 6 892,95 € | 157 318,34 € |
| Année 23 | 50 488,63 € | 5 037,53 € | 106 829,71 € |
| Année 24 | 52 414,84 € | 3 111,32 € | 54 414,87 € |
| Année 25 | 54 414,87 € | 1 111,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 900 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 221 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.