Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 904 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 647,75 € | 4 647,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 084 € / mois | 13 279 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 72 320 € | 976 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 22 600 € | 926 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 904 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 11 048 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 960 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 904 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 252,89 € | 33 520,11 € | 881 747,11 € |
| Année 2 | 23 101,86 € | 32 671,14 € | 858 645,25 € |
| Année 3 | 23 983,22 € | 31 789,78 € | 834 662,03 € |
| Année 4 | 24 898,21 € | 30 874,79 € | 809 763,82 € |
| Année 5 | 25 848,13 € | 29 924,87 € | 783 915,69 € |
| Année 6 | 26 834,25 € | 28 938,75 € | 757 081,44 € |
| Année 7 | 27 858,03 € | 27 914,97 € | 729 223,41 € |
| Année 8 | 28 920,85 € | 26 852,15 € | 700 302,56 € |
| Année 9 | 30 024,20 € | 25 748,80 € | 670 278,36 € |
| Année 10 | 31 169,67 € | 24 603,33 € | 639 108,69 € |
| Année 11 | 32 358,83 € | 23 414,17 € | 606 749,86 € |
| Année 12 | 33 593,37 € | 22 179,63 € | 573 156,49 € |
| Année 13 | 34 874,99 € | 20 898,01 € | 538 281,50 € |
| Année 14 | 36 205,51 € | 19 567,49 € | 502 075,99 € |
| Année 15 | 37 586,80 € | 18 186,20 € | 464 489,19 € |
| Année 16 | 39 020,80 € | 16 752,20 € | 425 468,39 € |
| Année 17 | 40 509,47 € | 15 263,53 € | 384 958,92 € |
| Année 18 | 42 054,99 € | 13 718,01 € | 342 903,93 € |
| Année 19 | 43 659,43 € | 12 113,57 € | 299 244,50 € |
| Année 20 | 45 325,09 € | 10 447,91 € | 253 919,41 € |
| Année 21 | 47 054,32 € | 8 718,68 € | 206 865,09 € |
| Année 22 | 48 849,49 € | 6 923,51 € | 158 015,60 € |
| Année 23 | 50 713,15 € | 5 059,85 € | 107 302,45 € |
| Année 24 | 52 647,92 € | 3 125,08 € | 54 654,53 € |
| Année 25 | 54 654,53 € | 1 116,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 904 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 279 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 90 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.