Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 114 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 557,48 € | 557,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 689 € / mois | 1 593 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 9 120 € | 123 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 850 € | 116 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 114 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 140 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 568 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 110 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 114 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 938,78 € | 4 750,98 € | 112 061,22 € |
| Année 2 | 2 021,82 € | 4 667,94 € | 110 039,40 € |
| Année 3 | 2 108,39 € | 4 581,37 € | 107 931,01 € |
| Année 4 | 2 198,66 € | 4 491,10 € | 105 732,35 € |
| Année 5 | 2 292,80 € | 4 396,96 € | 103 439,55 € |
| Année 6 | 2 390,97 € | 4 298,79 € | 101 048,58 € |
| Année 7 | 2 493,37 € | 4 196,39 € | 98 555,21 € |
| Année 8 | 2 600,12 € | 4 089,64 € | 95 955,09 € |
| Année 9 | 2 711,44 € | 3 978,32 € | 93 243,65 € |
| Année 10 | 2 827,55 € | 3 862,21 € | 90 416,10 € |
| Année 11 | 2 948,61 € | 3 741,15 € | 87 467,49 € |
| Année 12 | 3 074,86 € | 3 614,90 € | 84 392,63 € |
| Année 13 | 3 206,54 € | 3 483,22 € | 81 186,09 € |
| Année 14 | 3 343,86 € | 3 345,90 € | 77 842,23 € |
| Année 15 | 3 487,01 € | 3 202,75 € | 74 355,22 € |
| Année 16 | 3 636,31 € | 3 053,45 € | 70 718,91 € |
| Année 17 | 3 792,03 € | 2 897,73 € | 66 926,88 € |
| Année 18 | 3 954,38 € | 2 735,38 € | 62 972,50 € |
| Année 19 | 4 123,70 € | 2 566,06 € | 58 848,80 € |
| Année 20 | 4 300,26 € | 2 389,50 € | 54 548,54 € |
| Année 21 | 4 484,39 € | 2 205,37 € | 50 064,15 € |
| Année 22 | 4 676,41 € | 2 013,35 € | 45 387,74 € |
| Année 23 | 4 876,64 € | 1 813,12 € | 40 511,10 € |
| Année 24 | 5 085,45 € | 1 604,31 € | 35 425,65 € |
| Année 25 | 5 303,19 € | 1 386,57 € | 30 122,46 € |
| Année 26 | 5 530,24 € | 1 159,52 € | 24 592,22 € |
| Année 27 | 5 767,06 € | 922,70 € | 18 825,16 € |
| Année 28 | 6 014,00 € | 675,76 € | 12 811,16 € |
| Année 29 | 6 271,52 € | 418,24 € | 6 539,64 € |
| Année 30 | 6 539,64 € | 149,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 114 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 9 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 2 850 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 11 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 593 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.