Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 118 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 993,49 € | 993,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 011 € / mois | 2 839 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 9 440 € | 127 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 950 € | 120 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 118 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 180 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 616 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 170 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 118 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 8 150,41 € | 3 771,47 € | 109 849,59 € |
| Année 2 | 8 423,47 € | 3 498,41 € | 101 426,12 € |
| Année 3 | 8 705,70 € | 3 216,18 € | 92 720,42 € |
| Année 4 | 8 997,39 € | 2 924,49 € | 83 723,03 € |
| Année 5 | 9 298,83 € | 2 623,05 € | 74 424,20 € |
| Année 6 | 9 610,38 € | 2 311,50 € | 64 813,82 € |
| Année 7 | 9 932,36 € | 1 989,52 € | 54 881,46 € |
| Année 8 | 10 265,14 € | 1 656,74 € | 44 616,32 € |
| Année 9 | 10 609,05 € | 1 312,83 € | 34 007,27 € |
| Année 10 | 10 964,49 € | 957,39 € | 23 042,78 € |
| Année 11 | 11 331,86 € | 590,02 € | 11 710,92 € |
| Année 12 | 11 710,92 € | 210,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 118 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 11 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 839 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.