Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 122 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 027,16 € | 1 027,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 113 € / mois | 2 935 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 9 760 € | 131 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 050 € | 125 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 122 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 220 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 664 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 230 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 122 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 8 426,60 € | 3 899,32 € | 113 573,40 € |
| Année 2 | 8 708,95 € | 3 616,97 € | 104 864,45 € |
| Année 3 | 9 000,70 € | 3 325,22 € | 95 863,75 € |
| Année 4 | 9 302,25 € | 3 023,67 € | 86 561,50 € |
| Année 5 | 9 613,94 € | 2 711,98 € | 76 947,56 € |
| Année 6 | 9 936,03 € | 2 389,89 € | 67 011,53 € |
| Année 7 | 10 268,94 € | 2 056,98 € | 56 742,59 € |
| Année 8 | 10 612,98 € | 1 712,94 € | 46 129,61 € |
| Année 9 | 10 968,55 € | 1 357,37 € | 35 161,06 € |
| Année 10 | 11 336,04 € | 989,88 € | 23 825,02 € |
| Année 11 | 11 715,86 € | 610,06 € | 12 109,16 € |
| Année 12 | 12 109,16 € | 217,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 122 000 € sur 12 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 935 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 464 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 9 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 3 050 € (2,5%).