Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 172 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 448,13 € | 1 448,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 4 388 € / mois | 4 138 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 13 760 € | 185 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 300 € | 176 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 172 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 264 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 980 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 172 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 11 880,18 € | 5 497,38 € | 160 119,82 € |
| Année 2 | 12 278,20 € | 5 099,36 € | 147 841,62 € |
| Année 3 | 12 689,58 € | 4 687,98 € | 135 152,04 € |
| Année 4 | 13 114,72 € | 4 262,84 € | 122 037,32 € |
| Année 5 | 13 554,12 € | 3 823,44 € | 108 483,20 € |
| Année 6 | 14 008,20 € | 3 369,36 € | 94 475,00 € |
| Année 7 | 14 477,55 € | 2 900,01 € | 79 997,45 € |
| Année 8 | 14 962,60 € | 2 414,96 € | 65 034,85 € |
| Année 9 | 15 463,88 € | 1 913,68 € | 49 570,97 € |
| Année 10 | 15 982,00 € | 1 395,56 € | 33 588,97 € |
| Année 11 | 16 517,48 € | 860,08 € | 17 071,49 € |
| Année 12 | 17 071,49 € | 306,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 172 000 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 13 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 300 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 2 064 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.