Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 239 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 355,54 € | 2 355,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 7 138 € / mois | 6 730 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 19 120 € | 258 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 975 € | 244 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 239 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 068 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 985 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 239 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 387,32 € | 7 879,16 € | 218 612,68 € |
| Année 2 | 21 097,69 € | 7 168,79 € | 197 514,99 € |
| Année 3 | 21 832,83 € | 6 433,65 € | 175 682,16 € |
| Année 4 | 22 593,57 € | 5 672,91 € | 153 088,59 € |
| Année 5 | 23 380,82 € | 4 885,66 € | 129 707,77 € |
| Année 6 | 24 195,53 € | 4 070,95 € | 105 512,24 € |
| Année 7 | 25 038,60 € | 3 227,88 € | 80 473,64 € |
| Année 8 | 25 911,05 € | 2 355,43 € | 54 562,59 € |
| Année 9 | 26 813,93 € | 1 452,55 € | 27 748,66 € |
| Année 10 | 27 748,66 € | 518,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 239 000 € sur 10 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 19 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 5 975 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 6 730 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 23 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.