Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 389 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 999,97 € | 1 999,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 6 061 € / mois | 5 714 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 31 120 € | 420 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 9 725 € | 398 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 389 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 868 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 6 235 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 389 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 9 575,60 € | 14 424,04 € | 379 424,40 € |
| Année 2 | 9 940,94 € | 14 058,70 € | 369 483,46 € |
| Année 3 | 10 320,20 € | 13 679,44 € | 359 163,26 € |
| Année 4 | 10 713,93 € | 13 285,71 € | 348 449,33 € |
| Année 5 | 11 122,66 € | 12 876,98 € | 337 326,67 € |
| Année 6 | 11 547,01 € | 12 452,63 € | 325 779,66 € |
| Année 7 | 11 987,55 € | 12 012,09 € | 313 792,11 € |
| Année 8 | 12 444,89 € | 11 554,75 € | 301 347,22 € |
| Année 9 | 12 919,68 € | 11 079,96 € | 288 427,54 € |
| Année 10 | 13 412,57 € | 10 587,07 € | 275 014,97 € |
| Année 11 | 13 924,28 € | 10 075,36 € | 261 090,69 € |
| Année 12 | 14 455,52 € | 9 544,12 € | 246 635,17 € |
| Année 13 | 15 007,01 € | 8 992,63 € | 231 628,16 € |
| Année 14 | 15 579,56 € | 8 420,08 € | 216 048,60 € |
| Année 15 | 16 173,94 € | 7 825,70 € | 199 874,66 € |
| Année 16 | 16 790,98 € | 7 208,66 € | 183 083,68 € |
| Année 17 | 17 431,59 € | 6 568,05 € | 165 652,09 € |
| Année 18 | 18 096,63 € | 5 903,01 € | 147 555,46 € |
| Année 19 | 18 787,02 € | 5 212,62 € | 128 768,44 € |
| Année 20 | 19 503,78 € | 4 495,86 € | 109 264,66 € |
| Année 21 | 20 247,88 € | 3 751,76 € | 89 016,78 € |
| Année 22 | 21 020,34 € | 2 979,30 € | 67 996,44 € |
| Année 23 | 21 822,31 € | 2 177,33 € | 46 174,13 € |
| Année 24 | 22 654,85 € | 1 344,79 € | 23 519,28 € |
| Année 25 | 23 519,28 € | 480,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 389 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 5 714 €.