Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 785 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 609,21 € | 6 609,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 028 € / mois | 18 883 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 62 800 € | 847 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 19 625 € | 804 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 785 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 785 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 220,73 € | 25 089,79 € | 730 779,27 € |
| Année 2 | 56 037,33 € | 23 273,19 € | 674 741,94 € |
| Année 3 | 57 914,80 € | 21 395,72 € | 616 827,14 € |
| Année 4 | 59 855,16 € | 19 455,36 € | 556 971,98 € |
| Année 5 | 61 860,51 € | 17 450,01 € | 495 111,47 € |
| Année 6 | 63 933,09 € | 15 377,43 € | 431 178,38 € |
| Année 7 | 66 075,06 € | 13 235,46 € | 365 103,32 € |
| Année 8 | 68 288,84 € | 11 021,68 € | 296 814,48 € |
| Année 9 | 70 576,76 € | 8 733,76 € | 226 237,72 € |
| Année 10 | 72 941,36 € | 6 369,16 € | 153 296,36 € |
| Année 11 | 75 385,15 € | 3 925,37 € | 77 911,21 € |
| Année 12 | 77 911,21 € | 1 399,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 785 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 78 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 883 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.