Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 785 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 625,63 € | 4 625,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 017 € / mois | 13 216 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 62 800 € | 847 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 19 625 € | 804 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 785 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 785 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 073,18 € | 28 434,38 € | 757 926,82 € |
| Année 2 | 28 086,44 € | 27 421,12 € | 729 840,38 € |
| Année 3 | 29 137,63 € | 26 369,93 € | 700 702,75 € |
| Année 4 | 30 228,15 € | 25 279,41 € | 670 474,60 € |
| Année 5 | 31 359,52 € | 24 148,04 € | 639 115,08 € |
| Année 6 | 32 533,21 € | 22 974,35 € | 606 581,87 € |
| Année 7 | 33 750,83 € | 21 756,73 € | 572 831,04 € |
| Année 8 | 35 014,01 € | 20 493,55 € | 537 817,03 € |
| Année 9 | 36 324,50 € | 19 183,06 € | 501 492,53 € |
| Année 10 | 37 684,03 € | 17 823,53 € | 463 808,50 € |
| Année 11 | 39 094,41 € | 16 413,15 € | 424 714,09 € |
| Année 12 | 40 557,61 € | 14 949,95 € | 384 156,48 € |
| Année 13 | 42 075,56 € | 13 432,00 € | 342 080,92 € |
| Année 14 | 43 650,34 € | 11 857,22 € | 298 430,58 € |
| Année 15 | 45 284,05 € | 10 223,51 € | 253 146,53 € |
| Année 16 | 46 978,89 € | 8 528,67 € | 206 167,64 € |
| Année 17 | 48 737,16 € | 6 770,40 € | 157 430,48 € |
| Année 18 | 50 561,27 € | 4 946,29 € | 106 869,21 € |
| Année 19 | 52 453,62 € | 3 053,94 € | 54 415,59 € |
| Année 20 | 54 415,59 € | 1 090,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 785 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 62 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 19 625 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.