Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 815 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 802,40 € | 4 802,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 553 € / mois | 13 721 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 65 200 € | 880 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 375 € | 835 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 815 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 815 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 107,75 € | 29 521,05 € | 786 892,25 € |
| Année 2 | 29 159,71 € | 28 469,09 € | 757 732,54 € |
| Année 3 | 30 251,10 € | 27 377,70 € | 727 481,44 € |
| Année 4 | 31 383,31 € | 26 245,49 € | 696 098,13 € |
| Année 5 | 32 557,90 € | 25 070,90 € | 663 540,23 € |
| Année 6 | 33 776,43 € | 23 852,37 € | 629 763,80 € |
| Année 7 | 35 040,60 € | 22 588,20 € | 594 723,20 € |
| Année 8 | 36 352,06 € | 21 276,74 € | 558 371,14 € |
| Année 9 | 37 712,60 € | 19 916,20 € | 520 658,54 € |
| Année 10 | 39 124,08 € | 18 504,72 € | 481 534,46 € |
| Année 11 | 40 588,38 € | 17 040,42 € | 440 946,08 € |
| Année 12 | 42 107,48 € | 15 521,32 € | 398 838,60 € |
| Année 13 | 43 683,45 € | 13 945,35 € | 355 155,15 € |
| Année 14 | 45 318,40 € | 12 310,40 € | 309 836,75 € |
| Année 15 | 47 014,51 € | 10 614,29 € | 262 822,24 € |
| Année 16 | 48 774,14 € | 8 854,66 € | 214 048,10 € |
| Année 17 | 50 599,63 € | 7 029,17 € | 163 448,47 € |
| Année 18 | 52 493,42 € | 5 135,38 € | 110 955,05 € |
| Année 19 | 54 458,09 € | 3 170,71 € | 56 496,96 € |
| Année 20 | 56 496,96 € | 1 132,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 815 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 81 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 9 780 € pour cette enveloppe de financement.