Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 815 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 985,49 € | 3 985,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 077 € / mois | 11 387 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 65 200 € | 880 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 375 € | 835 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 815 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 815 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 13 860,69 € | 33 965,19 € | 801 139,31 € |
| Année 2 | 14 454,15 € | 33 371,73 € | 786 685,16 € |
| Année 3 | 15 073,05 € | 32 752,83 € | 771 612,11 € |
| Année 4 | 15 718,47 € | 32 107,41 € | 755 893,64 € |
| Année 5 | 16 391,49 € | 31 434,39 € | 739 502,15 € |
| Année 6 | 17 093,35 € | 30 732,53 € | 722 408,80 € |
| Année 7 | 17 825,26 € | 30 000,62 € | 704 583,54 € |
| Année 8 | 18 588,50 € | 29 237,38 € | 685 995,04 € |
| Année 9 | 19 384,41 € | 28 441,47 € | 666 610,63 € |
| Année 10 | 20 214,41 € | 27 611,47 € | 646 396,22 € |
| Année 11 | 21 079,97 € | 26 745,91 € | 625 316,25 € |
| Année 12 | 21 982,55 € | 25 843,33 € | 603 333,70 € |
| Année 13 | 22 923,81 € | 24 902,07 € | 580 409,89 € |
| Année 14 | 23 905,36 € | 23 920,52 € | 556 504,53 € |
| Année 15 | 24 928,93 € | 22 896,95 € | 531 575,60 € |
| Année 16 | 25 996,35 € | 21 829,53 € | 505 579,25 € |
| Année 17 | 27 109,45 € | 20 716,43 € | 478 469,80 € |
| Année 18 | 28 270,23 € | 19 555,65 € | 450 199,57 € |
| Année 19 | 29 480,71 € | 18 345,17 € | 420 718,86 € |
| Année 20 | 30 743,01 € | 17 082,87 € | 389 975,85 € |
| Année 21 | 32 059,38 € | 15 766,50 € | 357 916,47 € |
| Année 22 | 33 432,09 € | 14 393,79 € | 324 484,38 € |
| Année 23 | 34 863,57 € | 12 962,31 € | 289 620,81 € |
| Année 24 | 36 356,37 € | 11 469,51 € | 253 264,44 € |
| Année 25 | 37 913,08 € | 9 912,80 € | 215 351,36 € |
| Année 26 | 39 536,42 € | 8 289,46 € | 175 814,94 € |
| Année 27 | 41 229,32 € | 6 596,56 € | 134 585,62 € |
| Année 28 | 42 994,66 € | 4 831,22 € | 91 590,96 € |
| Année 29 | 44 835,62 € | 2 990,26 € | 46 755,34 € |
| Année 30 | 46 755,34 € | 1 070,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 815 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 65 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 20 375 € (2,5%).