Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 865 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 230,00 € | 4 230,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 818 € / mois | 12 086 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 69 200 € | 934 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 625 € | 886 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 865 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 865 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 711,03 € | 36 048,97 € | 850 288,97 € |
| Année 2 | 15 340,95 € | 35 419,05 € | 834 948,02 € |
| Année 3 | 15 997,82 € | 34 762,18 € | 818 950,20 € |
| Année 4 | 16 682,81 € | 34 077,19 € | 802 267,39 € |
| Année 5 | 17 397,13 € | 33 362,87 € | 784 870,26 € |
| Année 6 | 18 142,03 € | 32 617,97 € | 766 728,23 € |
| Année 7 | 18 918,85 € | 31 841,15 € | 747 809,38 € |
| Année 8 | 19 728,91 € | 31 031,09 € | 728 080,47 € |
| Année 9 | 20 573,67 € | 30 186,33 € | 707 506,80 € |
| Année 10 | 21 454,59 € | 29 305,41 € | 686 052,21 € |
| Année 11 | 22 373,25 € | 28 386,75 € | 663 678,96 € |
| Année 12 | 23 331,21 € | 27 428,79 € | 640 347,75 € |
| Année 13 | 24 330,20 € | 26 429,80 € | 616 017,55 € |
| Année 14 | 25 371,99 € | 25 388,01 € | 590 645,56 € |
| Année 15 | 26 458,36 € | 24 301,64 € | 564 187,20 € |
| Année 16 | 27 591,24 € | 23 168,76 € | 536 595,96 € |
| Année 17 | 28 772,65 € | 21 987,35 € | 507 823,31 € |
| Année 18 | 30 004,64 € | 20 755,36 € | 477 818,67 € |
| Année 19 | 31 289,39 € | 19 470,61 € | 446 529,28 € |
| Année 20 | 32 629,12 € | 18 130,88 € | 413 900,16 € |
| Année 21 | 34 026,23 € | 16 733,77 € | 379 873,93 € |
| Année 22 | 35 483,17 € | 15 276,83 € | 344 390,76 € |
| Année 23 | 37 002,50 € | 13 757,50 € | 307 388,26 € |
| Année 24 | 38 586,87 € | 12 173,13 € | 268 801,39 € |
| Année 25 | 40 239,10 € | 10 520,90 € | 228 562,29 € |
| Année 26 | 41 962,04 € | 8 797,96 € | 186 600,25 € |
| Année 27 | 43 758,77 € | 7 001,23 € | 142 841,48 € |
| Année 28 | 45 632,42 € | 5 127,58 € | 97 209,06 € |
| Année 29 | 47 586,31 € | 3 173,69 € | 49 622,75 € |
| Année 30 | 49 622,75 € | 1 136,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 865 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 86 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 086 €.