Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 865 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 097,03 € | 5 097,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 446 € / mois | 14 563 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 69 200 € | 934 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 625 € | 886 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 865 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 865 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 832,20 € | 31 332,16 € | 835 167,80 € |
| Année 2 | 30 948,74 € | 30 215,62 € | 804 219,06 € |
| Année 3 | 32 107,06 € | 29 057,30 € | 772 112,00 € |
| Année 4 | 33 308,72 € | 27 855,64 € | 738 803,28 € |
| Année 5 | 34 555,38 € | 26 608,98 € | 704 247,90 € |
| Année 6 | 35 848,67 € | 25 315,69 € | 668 399,23 € |
| Année 7 | 37 190,37 € | 23 973,99 € | 631 208,86 € |
| Année 8 | 38 582,31 € | 22 582,05 € | 592 626,55 € |
| Année 9 | 40 026,35 € | 21 138,01 € | 552 600,20 € |
| Année 10 | 41 524,41 € | 19 639,95 € | 511 075,79 € |
| Année 11 | 43 078,54 € | 18 085,82 € | 467 997,25 € |
| Année 12 | 44 690,84 € | 16 473,52 € | 423 306,41 € |
| Année 13 | 46 363,50 € | 14 800,86 € | 376 942,91 € |
| Année 14 | 48 098,74 € | 13 065,62 € | 328 844,17 € |
| Année 15 | 49 898,91 € | 11 265,45 € | 278 945,26 € |
| Année 16 | 51 766,51 € | 9 397,85 € | 227 178,75 € |
| Année 17 | 53 703,98 € | 7 460,38 € | 173 474,77 € |
| Année 18 | 55 713,96 € | 5 450,40 € | 117 760,81 € |
| Année 19 | 57 799,18 € | 3 365,18 € | 59 961,63 € |
| Année 20 | 59 961,63 € | 1 201,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 865 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 69 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 625 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 380 € pour cette enveloppe de financement.