Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 865 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 217,77 € | 6 217,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 842 € / mois | 17 765 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 69 200 € | 934 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 625 € | 886 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 865 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 865 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 369,59 € | 30 243,65 € | 820 630,41 € |
| Année 2 | 45 984,32 € | 28 628,92 € | 774 646,09 € |
| Année 3 | 47 657,85 € | 26 955,39 € | 726 988,24 € |
| Année 4 | 49 392,28 € | 25 220,96 € | 677 595,96 € |
| Année 5 | 51 189,83 € | 23 423,41 € | 626 406,13 € |
| Année 6 | 53 052,79 € | 21 560,45 € | 573 353,34 € |
| Année 7 | 54 983,56 € | 19 629,68 € | 518 369,78 € |
| Année 8 | 56 984,58 € | 17 628,66 € | 461 385,20 € |
| Année 9 | 59 058,44 € | 15 554,80 € | 402 326,76 € |
| Année 10 | 61 207,78 € | 13 405,46 € | 341 118,98 € |
| Année 11 | 63 435,33 € | 11 177,91 € | 277 683,65 € |
| Année 12 | 65 743,97 € | 8 869,27 € | 211 939,68 € |
| Année 13 | 68 136,60 € | 6 476,64 € | 143 803,08 € |
| Année 14 | 70 616,30 € | 3 996,94 € | 73 186,78 € |
| Année 15 | 73 186,78 € | 1 426,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 865 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 765 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.