Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 827 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 044,17 € | 4 044,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 255 € / mois | 11 555 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 66 160 € | 893 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 675 € | 847 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 827 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 124 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 805 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 827 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 064,74 € | 34 465,30 € | 812 935,26 € |
| Année 2 | 14 666,95 € | 33 863,09 € | 798 268,31 € |
| Année 3 | 15 294,98 € | 33 235,06 € | 782 973,33 € |
| Année 4 | 15 949,87 € | 32 580,17 € | 767 023,46 € |
| Année 5 | 16 632,82 € | 31 897,22 € | 750 390,64 € |
| Année 6 | 17 344,99 € | 31 185,05 € | 733 045,65 € |
| Année 7 | 18 087,69 € | 30 442,35 € | 714 957,96 € |
| Année 8 | 18 862,16 € | 29 667,88 € | 696 095,80 € |
| Année 9 | 19 669,79 € | 28 860,25 € | 676 426,01 € |
| Année 10 | 20 512,04 € | 28 018,00 € | 655 913,97 € |
| Année 11 | 21 390,29 € | 27 139,75 € | 634 523,68 € |
| Année 12 | 22 306,19 € | 26 223,85 € | 612 217,49 € |
| Année 13 | 23 261,31 € | 25 268,73 € | 588 956,18 € |
| Année 14 | 24 257,31 € | 24 272,73 € | 564 698,87 € |
| Année 15 | 25 295,93 € | 23 234,11 € | 539 402,94 € |
| Année 16 | 26 379,08 € | 22 150,96 € | 513 023,86 € |
| Année 17 | 27 508,57 € | 21 021,47 € | 485 515,29 € |
| Année 18 | 28 686,42 € | 19 843,62 € | 456 828,87 € |
| Année 19 | 29 914,72 € | 18 615,32 € | 426 914,15 € |
| Année 20 | 31 195,62 € | 17 334,42 € | 395 718,53 € |
| Année 21 | 32 531,35 € | 15 998,69 € | 363 187,18 € |
| Année 22 | 33 924,26 € | 14 605,78 € | 329 262,92 € |
| Année 23 | 35 376,86 € | 13 153,18 € | 293 886,06 € |
| Année 24 | 36 891,60 € | 11 638,44 € | 256 994,46 € |
| Année 25 | 38 471,25 € | 10 058,79 € | 218 523,21 € |
| Année 26 | 40 118,50 € | 8 411,54 € | 178 404,71 € |
| Année 27 | 41 836,29 € | 6 693,75 € | 136 568,42 € |
| Année 28 | 43 627,65 € | 4 902,39 € | 92 940,77 € |
| Année 29 | 45 495,69 € | 3 034,35 € | 47 445,08 € |
| Année 30 | 47 445,08 € | 1 086,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 827 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 82 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 11 555 €.