Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 870 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 254,45 € | 4 254,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 892 € / mois | 12 156 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 69 600 € | 939 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 750 € | 891 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 870 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 870 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 796,05 € | 36 257,35 € | 855 203,95 € |
| Année 2 | 15 429,61 € | 35 623,79 € | 839 774,34 € |
| Année 3 | 16 090,25 € | 34 963,15 € | 823 684,09 € |
| Année 4 | 16 779,22 € | 34 274,18 € | 806 904,87 € |
| Année 5 | 17 497,65 € | 33 555,75 € | 789 407,22 € |
| Année 6 | 18 246,88 € | 32 806,52 € | 771 160,34 € |
| Année 7 | 19 028,20 € | 32 025,20 € | 752 132,14 € |
| Année 8 | 19 842,93 € | 31 210,47 € | 732 289,21 € |
| Année 9 | 20 692,58 € | 30 360,82 € | 711 596,63 € |
| Année 10 | 21 578,60 € | 29 474,80 € | 690 018,03 € |
| Année 11 | 22 502,55 € | 28 550,85 € | 667 515,48 € |
| Année 12 | 23 466,07 € | 27 587,33 € | 644 049,41 € |
| Année 13 | 24 470,83 € | 26 582,57 € | 619 578,58 € |
| Année 14 | 25 518,60 € | 25 534,80 € | 594 059,98 € |
| Année 15 | 26 611,26 € | 24 442,14 € | 567 448,72 € |
| Année 16 | 27 750,70 € | 23 302,70 € | 539 698,02 € |
| Année 17 | 28 938,94 € | 22 114,46 € | 510 759,08 € |
| Année 18 | 30 178,05 € | 20 875,35 € | 480 581,03 € |
| Année 19 | 31 470,21 € | 19 583,19 € | 449 110,82 € |
| Année 20 | 32 817,71 € | 18 235,69 € | 416 293,11 € |
| Année 21 | 34 222,89 € | 16 830,51 € | 382 070,22 € |
| Année 22 | 35 688,22 € | 15 365,18 € | 346 382,00 € |
| Année 23 | 37 216,35 € | 13 837,05 € | 309 165,65 € |
| Année 24 | 38 809,89 € | 12 243,51 € | 270 355,76 € |
| Année 25 | 40 471,62 € | 10 581,78 € | 229 884,14 € |
| Année 26 | 42 204,56 € | 8 848,84 € | 187 679,58 € |
| Année 27 | 44 011,66 € | 7 041,74 € | 143 667,92 € |
| Année 28 | 45 896,16 € | 5 157,24 € | 97 771,76 € |
| Année 29 | 47 861,32 € | 3 192,08 € | 49 910,44 € |
| Année 30 | 49 910,44 € | 1 142,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 870 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 440 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.