Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 870 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 126,49 € | 5 126,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 535 € / mois | 14 647 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 69 600 € | 939 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 750 € | 891 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 870 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 870 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 004,60 € | 31 513,28 € | 839 995,40 € |
| Année 2 | 31 127,57 € | 30 390,31 € | 808 867,83 € |
| Année 3 | 32 292,60 € | 29 225,28 € | 776 575,23 € |
| Année 4 | 33 501,19 € | 28 016,69 € | 743 074,04 € |
| Année 5 | 34 755,07 € | 26 762,81 € | 708 318,97 € |
| Année 6 | 36 055,84 € | 25 462,04 € | 672 263,13 € |
| Année 7 | 37 405,31 € | 24 112,57 € | 634 857,82 € |
| Année 8 | 38 805,28 € | 22 712,60 € | 596 052,54 € |
| Année 9 | 40 257,67 € | 21 260,21 € | 555 794,87 € |
| Année 10 | 41 764,38 € | 19 753,50 € | 514 030,49 € |
| Année 11 | 43 327,51 € | 18 190,37 € | 470 702,98 € |
| Année 12 | 44 949,12 € | 16 568,76 € | 425 753,86 € |
| Année 13 | 46 631,43 € | 14 886,45 € | 379 122,43 € |
| Année 14 | 48 376,72 € | 13 141,16 € | 330 745,71 € |
| Année 15 | 50 187,30 € | 11 330,58 € | 280 558,41 € |
| Année 16 | 52 065,68 € | 9 452,20 € | 228 492,73 € |
| Année 17 | 54 014,35 € | 7 503,53 € | 174 478,38 € |
| Année 18 | 56 035,94 € | 5 481,94 € | 118 442,44 € |
| Année 19 | 58 133,21 € | 3 384,67 € | 60 309,23 € |
| Année 20 | 60 309,23 € | 1 208,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 870 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 69 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 750 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 87 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.