Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 984 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 284,67 € | 8 284,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 25 105 € / mois | 23 670 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 78 720 € | 1 062 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 24 600 € | 1 008 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 984 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 008 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 160 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 984 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 965,90 € | 31 450,14 € | 916 034,10 € |
| Année 2 | 70 243,01 € | 29 173,03 € | 845 791,09 € |
| Année 3 | 72 596,42 € | 26 819,62 € | 773 194,67 € |
| Année 4 | 75 028,67 € | 24 387,37 € | 698 166,00 € |
| Année 5 | 77 542,42 € | 21 873,62 € | 620 623,58 € |
| Année 6 | 80 140,36 € | 19 275,68 € | 540 483,22 € |
| Année 7 | 82 825,36 € | 16 590,68 € | 457 657,86 € |
| Année 8 | 85 600,33 € | 13 815,71 € | 372 057,53 € |
| Année 9 | 88 468,25 € | 10 947,79 € | 283 589,28 € |
| Année 10 | 91 432,26 € | 7 983,78 € | 192 157,02 € |
| Année 11 | 94 495,60 € | 4 920,44 € | 97 661,42 € |
| Année 12 | 97 661,42 € | 1 754,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 984 000 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 78 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 24 600 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 23 670 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.