Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 999 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 885,28 € | 4 885,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 804 € / mois | 13 958 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 79 920 € | 1 078 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 24 975 € | 1 023 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 999 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 188 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 385 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 999 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 16 989,93 € | 41 633,43 € | 982 010,07 € |
| Année 2 | 17 717,42 € | 40 905,94 € | 964 292,65 € |
| Année 3 | 18 476,05 € | 40 147,31 € | 945 816,60 € |
| Année 4 | 19 267,16 € | 39 356,20 € | 926 549,44 € |
| Année 5 | 20 092,13 € | 38 531,23 € | 906 457,31 € |
| Année 6 | 20 952,43 € | 37 670,93 € | 885 504,88 € |
| Année 7 | 21 849,58 € | 36 773,78 € | 863 655,30 € |
| Année 8 | 22 785,14 € | 35 838,22 € | 840 870,16 € |
| Année 9 | 23 760,73 € | 34 862,63 € | 817 109,43 € |
| Année 10 | 24 778,13 € | 33 845,23 € | 792 331,30 € |
| Année 11 | 25 839,08 € | 32 784,28 € | 766 492,22 € |
| Année 12 | 26 945,48 € | 31 677,88 € | 739 546,74 € |
| Année 13 | 28 099,20 € | 30 524,16 € | 711 447,54 € |
| Année 14 | 29 302,37 € | 29 320,99 € | 682 145,17 € |
| Année 15 | 30 557,02 € | 28 066,34 € | 651 588,15 € |
| Année 16 | 31 865,43 € | 26 757,93 € | 619 722,72 € |
| Année 17 | 33 229,84 € | 25 393,52 € | 586 492,88 € |
| Année 18 | 34 652,67 € | 23 970,69 € | 551 840,21 € |
| Année 19 | 36 136,43 € | 22 486,93 € | 515 703,78 € |
| Année 20 | 37 683,73 € | 20 939,63 € | 478 020,05 € |
| Année 21 | 39 297,26 € | 19 326,10 € | 438 722,79 € |
| Année 22 | 40 979,90 € | 17 643,46 € | 397 742,89 € |
| Année 23 | 42 734,58 € | 15 888,78 € | 355 008,31 € |
| Année 24 | 44 564,38 € | 14 058,98 € | 310 443,93 € |
| Année 25 | 46 472,54 € | 12 150,82 € | 263 971,39 € |
| Année 26 | 48 462,39 € | 10 160,97 € | 215 509,00 € |
| Année 27 | 50 537,47 € | 8 085,89 € | 164 971,53 € |
| Année 28 | 52 701,39 € | 5 921,97 € | 112 270,14 € |
| Année 29 | 54 957,95 € | 3 665,41 € | 57 312,19 € |
| Année 30 | 57 312,19 € | 1 312,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 999 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 99 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.