Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 168 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 414,46 € | 1 414,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 4 286 € / mois | 4 041 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 13 440 € | 181 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 200 € | 172 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 168 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 216 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 168 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 11 603,99 € | 5 369,53 € | 156 396,01 € |
| Année 2 | 11 992,76 € | 4 980,76 € | 144 403,25 € |
| Année 3 | 12 394,57 € | 4 578,95 € | 132 008,68 € |
| Année 4 | 12 809,82 € | 4 163,70 € | 119 198,86 € |
| Année 5 | 13 239,01 € | 3 734,51 € | 105 959,85 € |
| Année 6 | 13 682,57 € | 3 290,95 € | 92 277,28 € |
| Année 7 | 14 140,99 € | 2 832,53 € | 78 136,29 € |
| Année 8 | 14 614,76 € | 2 358,76 € | 63 521,53 € |
| Année 9 | 15 104,40 € | 1 869,12 € | 48 417,13 € |
| Année 10 | 15 610,46 € | 1 363,06 € | 32 806,67 € |
| Année 11 | 16 133,46 € | 840,06 € | 16 673,21 € |
| Année 12 | 16 673,21 € | 299,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 168 000 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 2 016 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 13 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 200 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 16 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.