Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 168 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 863,74 € | 863,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 617 € / mois | 2 468 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 13 440 € | 181 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 200 € | 172 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 168 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 216 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 168 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 4 135,49 € | 6 229,39 € | 163 864,51 € |
| Année 2 | 4 293,24 € | 6 071,64 € | 159 571,27 € |
| Année 3 | 4 457,05 € | 5 907,83 € | 155 114,22 € |
| Année 4 | 4 627,09 € | 5 737,79 € | 150 487,13 € |
| Année 5 | 4 803,62 € | 5 561,26 € | 145 683,51 € |
| Année 6 | 4 986,89 € | 5 377,99 € | 140 696,62 € |
| Année 7 | 5 177,14 € | 5 187,74 € | 135 519,48 € |
| Année 8 | 5 374,64 € | 4 990,24 € | 130 144,84 € |
| Année 9 | 5 579,71 € | 4 785,17 € | 124 565,13 € |
| Année 10 | 5 792,57 € | 4 572,31 € | 118 772,56 € |
| Année 11 | 6 013,58 € | 4 351,30 € | 112 758,98 € |
| Année 12 | 6 243,00 € | 4 121,88 € | 106 515,98 € |
| Année 13 | 6 481,17 € | 3 883,71 € | 100 034,81 € |
| Année 14 | 6 728,44 € | 3 636,44 € | 93 306,37 € |
| Année 15 | 6 985,14 € | 3 379,74 € | 86 321,23 € |
| Année 16 | 7 251,63 € | 3 113,25 € | 79 069,60 € |
| Année 17 | 7 528,28 € | 2 836,60 € | 71 541,32 € |
| Année 18 | 7 815,48 € | 2 549,40 € | 63 725,84 € |
| Année 19 | 8 113,67 € | 2 251,21 € | 55 612,17 € |
| Année 20 | 8 423,22 € | 1 941,66 € | 47 188,95 € |
| Année 21 | 8 744,57 € | 1 620,31 € | 38 444,38 € |
| Année 22 | 9 078,20 € | 1 286,68 € | 29 366,18 € |
| Année 23 | 9 424,55 € | 940,33 € | 19 941,63 € |
| Année 24 | 9 784,11 € | 580,77 € | 10 157,52 € |
| Année 25 | 10 157,52 € | 207,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 168 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 16 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.