Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 681 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 895,15 € | 4 895,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 834 € / mois | 13 986 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 54 480 € | 735 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 17 025 € | 698 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 681 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 615 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 681 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 34 931,45 € | 23 810,35 € | 646 068,55 € |
| Année 2 | 36 202,76 € | 22 539,04 € | 609 865,79 € |
| Année 3 | 37 520,29 € | 21 221,51 € | 572 345,50 € |
| Année 4 | 38 885,77 € | 19 856,03 € | 533 459,73 € |
| Année 5 | 40 300,94 € | 18 440,86 € | 493 158,79 € |
| Année 6 | 41 767,62 € | 16 974,18 € | 451 391,17 € |
| Année 7 | 43 287,68 € | 15 454,12 € | 408 103,49 € |
| Année 8 | 44 863,06 € | 13 878,74 € | 363 240,43 € |
| Année 9 | 46 495,80 € | 12 246,00 € | 316 744,63 € |
| Année 10 | 48 187,93 € | 10 553,87 € | 268 556,70 € |
| Année 11 | 49 941,66 € | 8 800,14 € | 218 615,04 € |
| Année 12 | 51 759,19 € | 6 982,61 € | 166 855,85 € |
| Année 13 | 53 642,87 € | 5 098,93 € | 113 212,98 € |
| Année 14 | 55 595,12 € | 3 146,68 € | 57 617,86 € |
| Année 15 | 57 617,86 € | 1 123,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 681 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 8 172 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 54 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 17 025 € (2,5%).