Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 718 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 045,11 € | 6 045,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 319 € / mois | 17 272 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 57 440 € | 775 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 17 950 € | 735 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 718 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 816 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 11 170 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 718 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 49 592,94 € | 22 948,38 € | 668 407,06 € |
| Année 2 | 51 254,51 € | 21 286,81 € | 617 152,55 € |
| Année 3 | 52 971,72 € | 19 569,60 € | 564 180,83 € |
| Année 4 | 54 746,47 € | 17 794,85 € | 509 434,36 € |
| Année 5 | 56 580,68 € | 15 960,64 € | 452 853,68 € |
| Année 6 | 58 476,33 € | 14 064,99 € | 394 377,35 € |
| Année 7 | 60 435,51 € | 12 105,81 € | 333 941,84 € |
| Année 8 | 62 460,33 € | 10 080,99 € | 271 481,51 € |
| Année 9 | 64 552,99 € | 7 988,33 € | 206 928,52 € |
| Année 10 | 66 715,77 € | 5 825,55 € | 140 212,75 € |
| Année 11 | 68 950,97 € | 3 590,35 € | 71 261,78 € |
| Année 12 | 71 261,78 € | 1 280,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 718 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 272 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 71 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 57 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 17 950 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.