Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 770 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 534,90 € | 5 534,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 772 € / mois | 15 814 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 61 600 € | 831 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 19 250 € | 789 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 770 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 11 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 770 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 496,68 € | 26 922,12 € | 730 503,32 € |
| Année 2 | 40 934,12 € | 25 484,68 € | 689 569,20 € |
| Année 3 | 42 423,83 € | 23 994,97 € | 647 145,37 € |
| Année 4 | 43 967,77 € | 22 451,03 € | 603 177,60 € |
| Année 5 | 45 567,90 € | 20 850,90 € | 557 609,70 € |
| Année 6 | 47 226,27 € | 19 192,53 € | 510 383,43 € |
| Année 7 | 48 944,99 € | 17 473,81 € | 461 438,44 € |
| Année 8 | 50 726,27 € | 15 692,53 € | 410 712,17 € |
| Année 9 | 52 572,37 € | 13 846,43 € | 358 139,80 € |
| Année 10 | 54 485,63 € | 11 933,17 € | 303 654,17 € |
| Année 11 | 56 468,57 € | 9 950,23 € | 247 185,60 € |
| Année 12 | 58 523,63 € | 7 895,17 € | 188 661,97 € |
| Année 13 | 60 653,50 € | 5 765,30 € | 128 008,47 € |
| Année 14 | 62 860,90 € | 3 557,90 € | 65 147,57 € |
| Année 15 | 65 147,57 € | 1 270,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 770 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 9 240 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 77 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.