Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 838 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 055,44 € | 7 055,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 380 € / mois | 20 158 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 040 € | 905 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 950 € | 858 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 838 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 881,54 € | 26 783,74 € | 780 118,46 € |
| Année 2 | 59 820,77 € | 24 844,51 € | 720 297,69 € |
| Année 3 | 61 824,99 € | 22 840,29 € | 658 472,70 € |
| Année 4 | 63 896,37 € | 20 768,91 € | 594 576,33 € |
| Année 5 | 66 037,14 € | 18 628,14 € | 528 539,19 € |
| Année 6 | 68 249,62 € | 16 415,66 € | 460 289,57 € |
| Année 7 | 70 536,23 € | 14 129,05 € | 389 753,34 € |
| Année 8 | 72 899,46 € | 11 765,82 € | 316 853,88 € |
| Année 9 | 75 341,85 € | 9 323,43 € | 241 512,03 € |
| Année 10 | 77 866,11 € | 6 799,17 € | 163 645,92 € |
| Année 11 | 80 474,91 € | 4 190,37 € | 83 171,01 € |
| Année 12 | 83 171,01 € | 1 494,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 838 000 € sur 12 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 67 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 20 950 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 158 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.