Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 788 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 634,47 € | 6 634,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 104 € / mois | 18 956 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 63 040 € | 851 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 19 700 € | 807 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 788 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 788 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 427,97 € | 25 185,67 € | 733 572,03 € |
| Année 2 | 56 251,51 € | 23 362,13 € | 677 320,52 € |
| Année 3 | 58 136,15 € | 21 477,49 € | 619 184,37 € |
| Année 4 | 60 083,93 € | 19 529,71 € | 559 100,44 € |
| Année 5 | 62 096,94 € | 17 516,70 € | 497 003,50 € |
| Année 6 | 64 177,43 € | 15 436,21 € | 432 826,07 € |
| Année 7 | 66 327,62 € | 13 286,02 € | 366 498,45 € |
| Année 8 | 68 549,84 € | 11 063,80 € | 297 948,61 € |
| Année 9 | 70 846,51 € | 8 767,13 € | 227 102,10 € |
| Année 10 | 73 220,14 € | 6 393,50 € | 153 881,96 € |
| Année 11 | 75 673,28 € | 3 940,36 € | 78 208,68 € |
| Année 12 | 78 208,68 € | 1 405,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 788 000 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 63 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 19 700 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 78 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.