Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 838 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 097,96 € | 4 097,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 418 € / mois | 11 708 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 040 € | 905 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 950 € | 858 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 838 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 251,78 € | 34 923,74 € | 823 748,22 € |
| Année 2 | 14 862,03 € | 34 313,49 € | 808 886,19 € |
| Année 3 | 15 498,38 € | 33 677,14 € | 793 387,81 € |
| Année 4 | 16 161,99 € | 33 013,53 € | 777 225,82 € |
| Année 5 | 16 854,03 € | 32 321,49 € | 760 371,79 € |
| Année 6 | 17 575,68 € | 31 599,84 € | 742 796,11 € |
| Année 7 | 18 328,23 € | 30 847,29 € | 724 467,88 € |
| Année 8 | 19 113,01 € | 30 062,51 € | 705 354,87 € |
| Année 9 | 19 931,39 € | 29 244,13 € | 685 423,48 € |
| Année 10 | 20 784,82 € | 28 390,70 € | 664 638,66 € |
| Année 11 | 21 674,77 € | 27 500,75 € | 642 963,89 € |
| Année 12 | 22 602,86 € | 26 572,66 € | 620 361,03 € |
| Année 13 | 23 570,66 € | 25 604,86 € | 596 790,37 € |
| Année 14 | 24 579,91 € | 24 595,61 € | 572 210,46 € |
| Année 15 | 25 632,37 € | 23 543,15 € | 546 578,09 € |
| Année 16 | 26 729,89 € | 22 445,63 € | 519 848,20 € |
| Année 17 | 27 874,43 € | 21 301,09 € | 491 973,77 € |
| Année 18 | 29 067,94 € | 20 107,58 € | 462 905,83 € |
| Année 19 | 30 312,57 € | 18 862,95 € | 432 593,26 € |
| Année 20 | 31 610,49 € | 17 565,03 € | 400 982,77 € |
| Année 21 | 32 963,99 € | 16 211,53 € | 368 018,78 € |
| Année 22 | 34 375,44 € | 14 800,08 € | 333 643,34 € |
| Année 23 | 35 847,35 € | 13 328,17 € | 297 795,99 € |
| Année 24 | 37 382,25 € | 11 793,27 € | 260 413,74 € |
| Année 25 | 38 982,88 € | 10 192,64 € | 221 430,86 € |
| Année 26 | 40 652,04 € | 8 523,48 € | 180 778,82 € |
| Année 27 | 42 392,69 € | 6 782,83 € | 138 386,13 € |
| Année 28 | 44 207,87 € | 4 967,65 € | 94 178,26 € |
| Année 29 | 46 100,76 € | 3 074,76 € | 48 077,50 € |
| Année 30 | 48 077,50 € | 1 100,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 838 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 11 708 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 056 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.