Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 838 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 308,42 € | 4 308,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 056 € / mois | 12 310 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 040 € | 905 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 950 € | 858 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 838 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 628,20 € | 31 072,84 € | 817 371,80 € |
| Année 2 | 21 415,17 € | 30 285,87 € | 795 956,63 € |
| Année 3 | 22 232,21 € | 29 468,83 € | 773 724,42 € |
| Année 4 | 23 080,39 € | 28 620,65 € | 750 644,03 € |
| Année 5 | 23 960,94 € | 27 740,10 € | 726 683,09 € |
| Année 6 | 24 875,07 € | 26 825,97 € | 701 808,02 € |
| Année 7 | 25 824,08 € | 25 876,96 € | 675 983,94 € |
| Année 8 | 26 809,32 € | 24 891,72 € | 649 174,62 € |
| Année 9 | 27 832,11 € | 23 868,93 € | 621 342,51 € |
| Année 10 | 28 893,94 € | 22 807,10 € | 592 448,57 € |
| Année 11 | 29 996,30 € | 21 704,74 € | 562 452,27 € |
| Année 12 | 31 140,69 € | 20 560,35 € | 531 311,58 € |
| Année 13 | 32 328,75 € | 19 372,29 € | 498 982,83 € |
| Année 14 | 33 562,13 € | 18 138,91 € | 465 420,70 € |
| Année 15 | 34 842,57 € | 16 858,47 € | 430 578,13 € |
| Année 16 | 36 171,86 € | 15 529,18 € | 394 406,27 € |
| Année 17 | 37 551,86 € | 14 149,18 € | 356 854,41 € |
| Année 18 | 38 984,51 € | 12 716,53 € | 317 869,90 € |
| Année 19 | 40 471,84 € | 11 229,20 € | 277 398,06 € |
| Année 20 | 42 015,87 € | 9 685,17 € | 235 382,19 € |
| Année 21 | 43 618,85 € | 8 082,19 € | 191 763,34 € |
| Année 22 | 45 282,94 € | 6 418,10 € | 146 480,40 € |
| Année 23 | 47 010,55 € | 4 690,49 € | 99 469,85 € |
| Année 24 | 48 804,07 € | 2 896,97 € | 50 665,78 € |
| Année 25 | 50 665,78 € | 1 035,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 838 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 10 056 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 12 310 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.