Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 838 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 937,93 € | 4 937,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 963 € / mois | 14 108 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 040 € | 905 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 20 950 € | 858 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 838 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 838 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 901,00 € | 30 354,16 € | 809 099,00 € |
| Année 2 | 29 982,66 € | 29 272,50 € | 779 116,34 € |
| Année 3 | 31 104,85 € | 28 150,31 € | 748 011,49 € |
| Année 4 | 32 269,00 € | 26 986,16 € | 715 742,49 € |
| Année 5 | 33 476,75 € | 25 778,41 € | 682 265,74 € |
| Année 6 | 34 729,69 € | 24 525,47 € | 647 536,05 € |
| Année 7 | 36 029,51 € | 23 225,65 € | 611 506,54 € |
| Année 8 | 37 377,99 € | 21 877,17 € | 574 128,55 € |
| Année 9 | 38 776,94 € | 20 478,22 € | 535 351,61 € |
| Année 10 | 40 228,22 € | 19 026,94 € | 495 123,39 € |
| Année 11 | 41 733,88 € | 17 521,28 € | 453 389,51 € |
| Année 12 | 43 295,84 € | 15 959,32 € | 410 093,67 € |
| Année 13 | 44 916,27 € | 14 338,89 € | 365 177,40 € |
| Année 14 | 46 597,36 € | 12 657,80 € | 318 580,04 € |
| Année 15 | 48 341,36 € | 10 913,80 € | 270 238,68 € |
| Année 16 | 50 150,64 € | 9 104,52 € | 220 088,04 € |
| Année 17 | 52 027,63 € | 7 227,53 € | 168 060,41 € |
| Année 18 | 53 974,88 € | 5 280,28 € | 114 085,53 € |
| Année 19 | 55 995,00 € | 3 260,16 € | 58 090,53 € |
| Année 20 | 58 090,53 € | 1 164,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 838 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 67 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 20 950 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 108 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.