Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 840 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 072,28 € | 7 072,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 431 € / mois | 20 207 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 67 200 € | 907 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 000 € | 861 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 840 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 840 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 019,69 € | 26 847,67 € | 781 980,31 € |
| Année 2 | 59 963,54 € | 24 903,82 € | 722 016,77 € |
| Année 3 | 61 972,55 € | 22 894,81 € | 660 044,22 € |
| Année 4 | 64 048,88 € | 20 818,48 € | 595 995,34 € |
| Année 5 | 66 194,75 € | 18 672,61 € | 529 800,59 € |
| Année 6 | 68 412,52 € | 16 454,84 € | 461 388,07 € |
| Année 7 | 70 704,59 € | 14 162,77 € | 390 683,48 € |
| Année 8 | 73 073,46 € | 11 793,90 € | 317 610,02 € |
| Année 9 | 75 521,70 € | 9 345,66 € | 242 088,32 € |
| Année 10 | 78 051,96 € | 6 815,40 € | 164 036,36 € |
| Année 11 | 80 666,99 € | 4 200,37 € | 83 369,37 € |
| Année 12 | 83 369,37 € | 1 497,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 840 000 € sur 12 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 67 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 000 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.