Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 689 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 952,65 € | 4 952,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 008 € / mois | 14 150 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 55 120 € | 744 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 17 225 € | 706 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 689 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 468 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 735 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 689 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 341,76 € | 24 090,04 € | 653 658,24 € |
| Année 2 | 36 627,97 € | 22 803,83 € | 617 030,27 € |
| Année 3 | 37 960,97 € | 21 470,83 € | 579 069,30 € |
| Année 4 | 39 342,47 € | 20 089,33 € | 539 726,83 € |
| Année 5 | 40 774,29 € | 18 657,51 € | 498 952,54 € |
| Année 6 | 42 258,20 € | 17 173,60 € | 456 694,34 € |
| Année 7 | 43 796,11 € | 15 635,69 € | 412 898,23 € |
| Année 8 | 45 390,01 € | 14 041,79 € | 367 508,22 € |
| Année 9 | 47 041,88 € | 12 389,92 € | 320 466,34 € |
| Année 10 | 48 753,91 € | 10 677,89 € | 271 712,43 € |
| Année 11 | 50 528,23 € | 8 903,57 € | 221 184,20 € |
| Année 12 | 52 367,11 € | 7 064,69 € | 168 817,09 € |
| Année 13 | 54 272,93 € | 5 158,87 € | 114 544,16 € |
| Année 14 | 56 248,11 € | 3 183,69 € | 58 296,05 € |
| Année 15 | 58 296,05 € | 1 136,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 689 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 8 268 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 55 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 17 225 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.