Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 796 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 892,58 € | 3 892,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 796 € / mois | 11 122 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 63 680 € | 859 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 19 900 € | 815 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 796 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 9 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 12 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 796 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 13 537,59 € | 33 173,37 € | 782 462,41 € |
| Année 2 | 14 117,22 € | 32 593,74 € | 768 345,19 € |
| Année 3 | 14 721,70 € | 31 989,26 € | 753 623,49 € |
| Année 4 | 15 352,08 € | 31 358,88 € | 738 271,41 € |
| Année 5 | 16 009,40 € | 30 701,56 € | 722 262,01 € |
| Année 6 | 16 694,89 € | 30 016,07 € | 705 567,12 € |
| Année 7 | 17 409,74 € | 29 301,22 € | 688 157,38 € |
| Année 8 | 18 155,19 € | 28 555,77 € | 670 002,19 € |
| Année 9 | 18 932,57 € | 27 778,39 € | 651 069,62 € |
| Année 10 | 19 743,21 € | 26 967,75 € | 631 326,41 € |
| Année 11 | 20 588,60 € | 26 122,36 € | 610 737,81 € |
| Année 12 | 21 470,15 € | 25 240,81 € | 589 267,66 € |
| Année 13 | 22 389,47 € | 24 321,49 € | 566 878,19 € |
| Année 14 | 23 348,14 € | 23 362,82 € | 543 530,05 € |
| Année 15 | 24 347,84 € | 22 363,12 € | 519 182,21 € |
| Année 16 | 25 390,38 € | 21 320,58 € | 493 791,83 € |
| Année 17 | 26 477,54 € | 20 233,42 € | 467 314,29 € |
| Année 18 | 27 611,24 € | 19 099,72 € | 439 703,05 € |
| Année 19 | 28 793,51 € | 17 917,45 € | 410 909,54 € |
| Année 20 | 30 026,40 € | 16 684,56 € | 380 883,14 € |
| Année 21 | 31 312,07 € | 15 398,89 € | 349 571,07 € |
| Année 22 | 32 652,77 € | 14 058,19 € | 316 918,30 € |
| Année 23 | 34 050,91 € | 12 660,05 € | 282 867,39 € |
| Année 24 | 35 508,90 € | 11 202,06 € | 247 358,49 € |
| Année 25 | 37 029,34 € | 9 681,62 € | 210 329,15 € |
| Année 26 | 38 614,86 € | 8 096,10 € | 171 714,29 € |
| Année 27 | 40 268,26 € | 6 442,70 € | 131 446,03 € |
| Année 28 | 41 992,48 € | 4 718,48 € | 89 453,55 € |
| Année 29 | 43 790,49 € | 2 920,47 € | 45 663,06 € |
| Année 30 | 45 663,06 € | 1 045,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 796 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 63 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 19 900 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 11 122 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.