Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 851 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 164,89 € | 7 164,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 712 € / mois | 20 471 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 68 080 € | 919 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 21 275 € | 872 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 851 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 10 412 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 13 165 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 851 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 779,42 € | 27 199,26 € | 792 220,58 € |
| Année 2 | 60 748,75 € | 25 229,93 € | 731 471,83 € |
| Année 3 | 62 784,05 € | 23 194,63 € | 668 687,78 € |
| Année 4 | 64 887,56 € | 21 091,12 € | 603 800,22 € |
| Année 5 | 67 061,56 € | 18 917,12 € | 536 738,66 € |
| Année 6 | 69 308,34 € | 16 670,34 € | 467 430,32 € |
| Année 7 | 71 630,47 € | 14 348,21 € | 395 799,85 € |
| Année 8 | 74 030,34 € | 11 948,34 € | 321 769,51 € |
| Année 9 | 76 510,63 € | 9 468,05 € | 245 258,88 € |
| Année 10 | 79 074,01 € | 6 904,67 € | 166 184,87 € |
| Année 11 | 81 723,29 € | 4 255,39 € | 84 461,58 € |
| Année 12 | 84 461,58 € | 1 517,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 851 000 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 471 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 68 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 21 275 € (2,5%).